中國人民銀行日前發(fā)布了《人民幣存貸款利率管理規(guī)定（征求意見稿）》，存貸場和向社會公開征求意見。款利時隔二十多年，隔多存貸款利率迎來大修。年迎這部新規(guī)在罰息定價、大修對市高息攬儲等方麵都做出了更加明確的普通規(guī)定和修改，新規(guī)會給市場和普通人帶來哪些影響？影響

　　首先，就是存貸場和逾期貸款的罰息利率從“行政規(guī)定”修改為“借貸雙方協(xié)商”。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，款利借款人如果發(fā)生貸款逾期，隔多銀行將在合同利率基礎(chǔ)上直接加收30%到50%的年迎罰息，挪用貸款上浮50%至100%。大修對市這個之前是普通被定死了的罰息浮動區(qū)間。

　　但是影響征求意見稿明確，未來貸款逾期或發(fā)生其他違約情形時，存貸場和罰息利率、計息方式乃至寬限期，都由銀行與借款人在合同中自主協(xié)商約定。也就是說，不再一刀切了，將定價權(quán)進(jìn)一步交給市場。這樣一來，對於那些一時疏忽、短期逾期的守信貸款人，銀行就可以和他約定相對寬鬆的懲罰條件，有一個可以體現(xiàn)銀行服務(wù)水平的容錯機(jī)製。而對於那些惡意逃廢債的，銀行可以在合同裏約定更嚴(yán)厲的處罰，真正達(dá)到嚴(yán)懲失信者的目的。

　　與此同時，新規(guī)征求意見稿全麵強(qiáng)化了貸款產(chǎn)品的利率信息披露，規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在各類渠道營銷及辦理貸款業(yè)務(wù)時，必須以明顯方式向借款人展示年化利率，並在簽訂合同時寫明年化利率及對應(yīng)的罰息年化利率。而且明確了，年化利率的計算需包含利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。這樣，就可以有力遏製貸款營銷中可能存在的“低利率”誤導(dǎo)宣傳，保護(hù)我們金融消費(fèi)者的知情權(quán)。

　　此外，新規(guī)首次在規(guī)章層麵明確定義並禁止了“高息攬儲”行為，把它從一種相對軟性的勸誡變成了硬性的法規(guī)紅線，約束力更強(qiáng)，避免銀行惡性競爭。

　　此次修訂還首次以明文形式規(guī)範(fàn)了單利、複利兩類年化利率的核算方式，要求統(tǒng)一采用自然實際天數(shù)計息，也就是按照365天（閏年366天）算作一年，而不再是此前的行業(yè)慣例360，這就避免了不同機(jī)構(gòu)計息規(guī)則不一樣的亂象，讓利率本身更精確、公平，避免套利。這也是利率管理向精細(xì)化、規(guī)範(fàn)化邁進(jìn)的重要一步。

　　對市場和金融機(jī)構(gòu)來說，新規(guī)強(qiáng)化了分層治理的格局。在監(jiān)管底線之上、規(guī)則範(fàn)圍之內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)可以放開手腳，最大化釋放利率市場化的改革紅利。

　　而對普通人來說，新規(guī)使得守信的人更容易獲得低價、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，所以我們應(yīng)該更加重視自己的信用。長遠(yuǎn)看去，更規(guī)範(fàn)、更透明、更有序的金融市場，將使得每個守信的人獲得更好的金融服務(wù)，最終實現(xiàn)整個市場的多贏局麵。